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社?！暗诹U”距離商業(yè)化還有多遠？
日期：2024-09-14 來源：證券日報
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9月11日，國務院印發(fā)的《關(guān)于加強監(jiān)管防范風險推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》提出“發(fā)展商業(yè)長期護理保險”。此前，黨的二十屆三中全會審議通過的《中共中央關(guān)于進一步全面深化改革、推進中國式現(xiàn)代化的決定》也部署，要“加快建立長期護理保險制度”。
長期護理保險被稱為社保“第六險”。早在2016年，人力資源和社會保障部印發(fā)《關(guān)于開展長期護理保險制度試點的指導意見》（以下簡稱《意見》），選擇在15個城市開展長期護理保險（以下簡稱“長護險”）制度試點工作。2020年，監(jiān)管部門又將長護險制度試點城市擴大至49個。
長護險制度試點模式類似于政策性保險的運營模式，籌資渠道主要來源于醫(yī)保統(tǒng)籌基金、財政補貼和個人繳費。在試點模式下，長護險參保人群出現(xiàn)了快速增長。長護險試點模式成功的原因是什么？商業(yè)長護險在推進過程中可以從長護險制度試點中借鑒哪些成功經(jīng)驗？長護險距離商業(yè)化還有多遠？帶著諸多問題，記者近期走訪了首批開展長護險制度試點的江蘇省部分地區(qū)，并對當?shù)仡^部險企參與長護險制度試點的情況進行了調(diào)研。
參保人數(shù)超1.8億人
“一人失能，全家失衡”。為破解長期失能人口（即由于年老、疾病或傷殘導致生活不能自理的個體）的照護難題，讓失能人群“失能不失護”，長護險便應運而生。目前，我國社會基本保險主要包括基本養(yǎng)老保險等“五險”，長護險出現(xiàn)后被稱為社保“第六險”。
實際上，早在2005年，我國一些保險公司就推出了商業(yè)長護險，但由于消費者對商業(yè)長護險普遍不了解，疊加保費偏貴、險企推動熱情不高等因素，商業(yè)長護險的發(fā)展一直不溫不火。
偏政策性保險的長護險制度試點扭轉(zhuǎn)了這一局面。2016年，人力資源和社會保障部確定了15個城市作為長護險制度的試點城市。2020年，國家醫(yī)保局、財政部印發(fā)文件將試點范圍擴大到49個城市。
此后，長護險制度試點越來越受到政策層面的關(guān)注。2021年至2023年，政府工作報告連續(xù)三年提到“穩(wěn)步推進長期護理保險制度試點”。2024年，政府工作報告繼續(xù)提及長期護理保險制度，并去掉了“試點”二字，首次提出要“推進建立長期護理保險制度”。
9月10日，在第十四屆全國人民代表大會常務委員會第十一次會議上，民政部部長陸治原在《國務院關(guān)于推進養(yǎng)老服務體系建設、加強和改進失能老年人照護工作情況的報告》中表示，“長期護理保險制度建設由局部試點邁向全面推進階段”。
從最新長護險制度試點運行情況來看，近年來參保人群持續(xù)擴大。《2023年全國醫(yī)療保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示，2023年，49個試點城市參加長期護理保險人數(shù)共18330.87萬人，享受待遇人數(shù)134.29萬人。2023年基金收入243.63億元，基金支出118.56億元。
長護險制度試點相繼鋪開后，參保人群快速增長既與政策激勵有關(guān)，也與目前市場對失能人群的護理需求大幅增長有關(guān)。
首都經(jīng)貿(mào)大學保險系原副主任、農(nóng)村保險研究所副所長李文中對《證券日報》記者表示，參保人群快速增長離不開政策的支持與引導。從運作模式來看，目前各地長護險試點機制基本都與社會基本醫(yī)療保險相掛鉤，長護險的籌資渠道主要來源于醫(yī)保統(tǒng)籌基金、財政補貼和個人繳費，其中，在相關(guān)政策激勵下，個人繳費占比較低是長護險制度試點地區(qū)參保人群快速增長的主要原因之一。此外，為推進長護險制度試點，各地大力建設服務體系，進一步提升了參保人群積極性。
“當前，我國面臨人口老齡化，失能老人數(shù)量有增加趨勢，對長護險的需求快速增長，助推長護險制度試點快速鋪開。”李文中說道。
從需求層面具體來看，不同研究機構(gòu)測算的數(shù)據(jù)均顯示，我國長期失能人口存在增加趨勢。武漢大學健康醫(yī)療大數(shù)據(jù)國家研究院發(fā)布的“中國老年健康報告”顯示，2023年，我國三級失能人口規(guī)模達到4654萬。而北京大學一項人口學研究顯示，預計到2030年，我國失能老人規(guī)模將超過7700萬人。
保險機構(gòu)積極參與試點
長護險制度試點地區(qū)參保人群的壯大，也離不開保險公司的積極參與。
記者了解到，近年來，頭部壽險公司積極參與長護險制度試點，積累了寶貴的承保經(jīng)驗。中國人壽相關(guān)負責人對記者表示，中國人壽江蘇省分公司就是長護險制度試點最早的一批參與者，并在多年的探索中形成了獨特的長護險“江蘇模式”。目前公司已開展了70余個長期護理保險試點項目，覆蓋全國16個省市3800多萬人。
其中，中國人壽在江蘇省鎮(zhèn)江市參與的長護險試點就是典型之一。中國人壽鎮(zhèn)江市分公司相關(guān)負責人告訴記者，作為鎮(zhèn)江市長期護理保險項目最大片區(qū)的主承保公司，中國人壽鎮(zhèn)江市分公司采取多項措施建立鎮(zhèn)江市長期護理保險服務中心，按要求完善組織架構(gòu)、健全制度體系、加強人員配備、強化教育培訓、廣泛發(fā)動宣傳，將長護險的政策知曉度進一步擴大，讓重度失能人群“應享盡享”。
“為滿足重度失能人員基本護理保障的不同需求，鎮(zhèn)江市長護險制度試點開設了入住定點護理機構(gòu)、親情護理補助、居家上門護理服務、基礎護理服務（不含助?。┡c親情護理補助相結(jié)合、特色護理服務（助浴）與親情護理補助相結(jié)合5類保障服務。尤其是‘不離床助浴’服務，被單獨納入長護險待遇保障類型。”上述負責人表示。
中國人壽無錫市分公司相關(guān)負責人也告訴記者，從參保流程來看，無錫市行政區(qū)域內(nèi)，所有參與職工基本醫(yī)療保險和城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險，同時需要長期護理的失能參保人員，經(jīng)自評、申請、初篩、評估、公示、簽約等程序后即可享受長護險待遇。
從參保人群的感受來看，長護險制度試點確實為參保人帶來很多實惠。
無錫市的參保人卞女士告訴記者，自被評估為重度失能后，截至2024年3月末，她已享受上門服務45個月，長護險基金為她支付護理費用共計73125元。通過長護服務，她的身體狀況得到顯著改善。
據(jù)記者了解，除中國人壽外，近年來，中國人保、中國太保等頭部險企也積極參與長護險制度試點。
南開大學衛(wèi)生經(jīng)濟與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來告訴《證券日報》記者，保險公司積極參與試點，不僅可以增強參保人福祉，還可以為保險公司帶來諸多正向激勵，比如，險企在經(jīng)辦過程中可以提升自身的管理能力，并提升對失能評估機構(gòu)、居家養(yǎng)老服務機構(gòu)、醫(yī)療機構(gòu)、社區(qū)養(yǎng)老中心等相關(guān)主體的整合能力，促進保險服務能力的提升。
商業(yè)長護險普及值得期待
展望未來，業(yè)界人士認為，在政策呵護下，長護險制度試點有望得到進一步推廣。與此同時，在政策呵護下，商業(yè)長護險在長護險制度試點穩(wěn)健運行的基礎上也有望獲得充足的發(fā)展空間。
近年來，監(jiān)管部門持續(xù)完善長護險制度試點和商業(yè)長護險相關(guān)制度。2021年，《關(guān)于規(guī)范保險公司參與長期護理保險制度試點服務的通知》出臺。2023年，《長期護理保險失能等級評估管理辦法（試行）》發(fā)布。2024年5月份，國家醫(yī)保局印發(fā)了《長期護理保險失能等級評估機構(gòu)定點管理辦法（試行）》，推進建立長期護理保險制度。
從保險機構(gòu)來看，近年來，頭部險企不斷完善長期護理保險服務中心的建設，加強長護險政策宣導，持續(xù)提升長護險保障管理水平和承保能力，這為擴大長護險制度試點和推出商業(yè)長護險打下了堅實的基礎。
在此基礎上，業(yè)內(nèi)人士也建議，進一步優(yōu)化長護險相關(guān)政策，推動長護險制度試點和商業(yè)長護險進一步發(fā)展。其中，李文中認為，首先，相關(guān)部門要繼續(xù)加快和加強長護險失能評估標準的完善；制定服務質(zhì)量評價監(jiān)督體系，加快護理服務專業(yè)人員的培養(yǎng)與供給。其次，相關(guān)部門可以加強政策協(xié)調(diào)，消除數(shù)字壁壘，推動保險產(chǎn)品定價數(shù)據(jù)共享機制，讓保險公司能夠獲取精準數(shù)據(jù)以推動商業(yè)長護險的發(fā)展。最后，完善支持政策，鼓勵保險公司發(fā)展商業(yè)長護險業(yè)務。
針對商業(yè)長護險發(fā)展，多位業(yè)內(nèi)人士也對記者表示，目前長護險制度試點參保規(guī)模雖然不小，但還沒有在全國普及。隨著人口老齡化的發(fā)展，市場對商業(yè)長護險的需求將出現(xiàn)快速增長，但目前商業(yè)長護險的規(guī)模仍很小，險企仍需借鑒長護險制度試點的成功經(jīng)驗，優(yōu)化產(chǎn)品定價，提升保險服務，以激活長護險在保障和改善民生方面的功能。
