QQ
日期：2012-08-02 來源：福布斯中文網(wǎng)
-----------------------------------------------------------------------------------------------------------
對我來說現(xiàn)在為退休的事情操心有點過早。這是許多美國年輕人的共同心態(tài)，包括許多我們退休教育的推廣對象。不錯，離退休還有漫漫長路要走，對剛剛步入職場的人來說更加遙遙無期，但是有不少理由告訴我們，退休規(guī)劃對年輕人尤其重要。
首先，現(xiàn)在有不少壞消息?，F(xiàn)實情況是退休養(yǎng)老形勢的改變意味著年輕人將需要比父輩們和祖輩們有更多積蓄。這是因為退休計劃這個三足鼎中的兩足——社會保障和養(yǎng)老金——不再像以前一樣可靠了。
社會保障和醫(yī)療保險的前景未卜
我們都已耳聞社保信托基金正如何趨向破產(chǎn)。今年的最新報告預(yù)測，2033年后社保資金僅能支付75%的預(yù)定福利。這意味著現(xiàn)在還不到40歲的人，在取得領(lǐng)取養(yǎng)老金資格之前，肯定躲不過這件事。聯(lián)邦醫(yī)療保險的財務(wù)情況更加糟糕。所以無論是通過共和黨眾議院預(yù)算委員會主席保羅·瑞安（Paul Ryan）的計劃，將聯(lián)邦醫(yī)療保險轉(zhuǎn)為保費支付支持（保費增長比醫(yī)療開支增長慢），還是通過奧巴馬新授權(quán)成立的獨立費用咨詢委員會（Independent Payment Advisory Board）削減醫(yī)療保健費用，都是重大的改變，將來的退休者將不得不更多地為醫(yī)療保健買單，同時他們的社會保障福利也會被削減。
當然，政治家們還會決定提高稅收來兌現(xiàn)他們的承諾——絕對不會讓已退休或接近退休的人士喪失社會福利。你認為大部分的稅將由誰來承擔(dān)呢？（提示：誰的投票更不可能左右選舉結(jié)果呢？）
傳統(tǒng)養(yǎng)老金的衰落
如果社會保障聽上去飄搖無依，養(yǎng)老金就更不靠譜了。傳統(tǒng)的養(yǎng)老金固定福利計劃數(shù)量已經(jīng)由20世紀80年代末的11.2萬項直降到去年的2.5萬項。就連這個數(shù)字也有水分，因為越來越多的現(xiàn)存福利計劃實際上處于凍結(jié)狀態(tài)并拒絕新員工加入。此外，即便他們足夠幸運地找到了一份有退休金待遇的工作，頻繁的跳槽使許多年輕人很難在一家公司做到有資格申領(lǐng)退休金的那一天。事實上，一項研究報告稱，有七成Y世代勞動者的第一份工作干不滿兩年，在許多養(yǎng)老金計劃中工作時間太短不足以授予養(yǎng)老金，甚或是都沒資格拿到雇主繳納的那部分401（K）養(yǎng)老保險金。
危機還是機遇？
這使得儲蓄變成僅存的養(yǎng)老之道。不幸的是，我們自己的研究顯示，44歲以下的勞動者參加退休計劃的比例低于所有44歲以上年齡層的勞動者。一項調(diào)查顯示，55%的Y世代受訪者承認他們還未開始為退休做任何儲蓄，64%的人表示他們甚至完全沒考慮這個問題。如果還有什么值得安慰，那就是73%的人至少知道他們存的錢不夠多。
在漢語中，“危機”這個詞其實包含危險和機遇兩層意思。放在美國，此言亦不虛。因為好消息是通過為退休而儲蓄年輕人實際上獲益最多。
“宇宙中最強大的力量”
首先，是傳說中的福利魔力。在此可以拿兩個同為26歲的人作例子來進行比較。一個人每年投資960美元直至36歲，而自那以后沒有再投過一分錢。另一個人直至36歲才開始每年投資960美元持續(xù)30年。如果兩個人投資的平均年化收益率都是8%，66歲時誰擁有的錢會更多？即使第二個人投資的錢比第一個人多兩倍，事實證明最終第一個人的資產(chǎn)將比第二個人多40%。這就是為什么愛因斯坦將復(fù)利稱為“有史以來最偉大的數(shù)學(xué)發(fā)現(xiàn)”和“宇宙中最強大的力量”。簡言之，你越年輕，你的錢生成復(fù)利的時間就越長。
最好的時代還是最壞的時代？
就存錢養(yǎng)老而論，年輕人還有另一個優(yōu)勢。上述例子假設(shè)了兩個人都賺得相同的回報。但是既然年輕人有更長的時間去投資、去經(jīng)歷股市的起起落落，與行將退休的人相比，他們通常能夠更加積極地投資。想想看，無論是按照古老的投資法則——用100減掉你的年齡，得到的數(shù)字就是投資股市的資金比例；還是以目標日期退休基金形式體現(xiàn)出的現(xiàn)代法則——這種基金的投資起初比較積極，但隨著你逐漸接近退休年齡，投資也變得更加保守。結(jié)果都是年輕投資者能夠更加積極地投資股票，并可能在更長的時間范圍內(nèi)收獲更高的投資回報。
然而，現(xiàn)實卻反了過來。美國投資公司協(xié)會（The Investment Company Institute）發(fā)現(xiàn)，與35至49歲年齡段的人相比，35歲以下的投資者愿意承擔(dān)較高風(fēng)險的比例較小。其原因，經(jīng)常被歸咎于伴隨這些年輕投資者投資歷史的，是股市的糟糕表現(xiàn)。畢竟，當美國股市上一輪大牛市在世紀交替之際結(jié)束時，現(xiàn)在35歲的那些人當年只有23歲。但盡管許多年輕人將樓市低迷當作一個大好機遇而買下了人生第一套房子，但涉及到股市和退休時，更少有人持同樣的看法。
盡管歷史證明，股市最大的回報通常出現(xiàn)在此類大熊市之后。但糟糕的是，Y世代還太年輕，不記得1979年《商業(yè)周刊》（Business Week）那期宣告“股票之死”的封面——出刊后沒多久股市就發(fā)動了史上持續(xù)時間最長的牛市行情，進而令該雜志遭到世人恥笑。盡管現(xiàn)在對退休人士來說設(shè)法賣掉股票套現(xiàn)非常艱難，對年輕人來說卻是挑選股票并長期持有的好時機。
那么需要做些什么呢？如果現(xiàn)在讀這篇文章的你還年輕，你可能已對長期理財感興趣并已經(jīng)對此有了很多認識。但愿你已經(jīng)將知識付諸實踐，定期投入退休金賬戶，如401（k）和個人退休金賬戶（IRA），并積極進行長期投資。你還可以使用退休計算工具以確保存了足夠多的錢。考慮到上文提到的社保資金缺口，請務(wù)必要將社保金的預(yù)期調(diào)低至少25%。最后，如果擔(dān)心將來稅率提高，可以考慮使用羅斯個人退休金賬戶。
那些心態(tài)年輕年紀卻已不小的人，將本文發(fā)給你認識的年輕人吧，或者在年輕人獲取信息的社交媒體網(wǎng)站分享本文吧。如果你不想辦法讓他們知道，誰又會付諸行動呢？Y世代可沒有大筆的資產(chǎn)，可以吸引理財顧問上門！
新形勢給下一代帶來許多挑戰(zhàn)但也提供了許多機會給善于利用的人把握。在退休計劃問題上，莫讓年輕人虛度光陰?？傆幸惶?，他們會為此感激你的。
莉斯·戴維森是金融技巧公司（Financial Finesse）首席執(zhí)行官，該公司是一家向全美雇主提供客觀公正的理財教育的領(lǐng)先金融咨詢服務(wù)供應(yīng)商，該公司聘請注冊金融理財師等專業(yè)人士為雇主提供服務(wù)。
